编者荐语：大家关注一下这个号以后每周都市更新，聊聊保险、财商知识另有我的买房、体检履历等，能够多和大家交流。以下文章泉源于无趣的二姐 ，作者二师姐日子太短，时间太快，分享我看到的世界正文：哈哈，你一定是因为标题点进来的。

保险产物虽然有许多，可是形态庞大、花里胡哨的多了去了。许多没有须要买，我们大部门人真正需要的，往往只有四种。

今天我们就谈谈这四大险种。一不要乱买保险，不要轻易买保险——这是已往三年我说的最多的话。咨询我的人里，许多人往往只通过线下业务员相识产物。所以我一般是苦口婆心劝导，不要着急去买。

先相识点基础知识，否则很容易买错，或者埋下理赔纠纷。好比有的怙恃一年花2万给孩子买高额寿险，一开始就选错了险种。另有的人有小三阳，投保的时候没有如实见告，因为销售跟他说都能赔，就去买了。

效果第二年被保险公司通知要增加保费，否则就排除条约。另有家庭年收入只有5万，一家人保障类的险种都没有，反而拿出1万多给孩子交教育金。直接错配了产物，万一家里任何一小我私家生病，都是溺死之灾。

线下的保险市场相对线上来说，存在很强的信息差池称。还存在拉人头的方式卖保险，不停消费亲友间的信任...其实保险不会骗人。它只是一份条约，你买一份保险，本质上就是买了一份保单条约。

生效时间、保障责任、什么时候能赔钱、能够赔几多钱，在我们投保时候就确定下来了。都是根据保单条约里的约定执行。给自己和家人配齐基本的保险，其实也是在上杠杆。

增加的是保障杠杆。提前配齐了保险，好比重疾险，把风险转移给保险公司。

切合理赔条件，保险公司可以赔钱，好比理赔50万，就能用保险公司的钱看病。对于一个成年人来说，增加保障杠杆，就是设置有用的保险，也就是选这四种够了。划分是——百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

便于明白，我做了个脑图：二第一个是百万医疗险。它是报销型，大病的医药费它可以报销，一般是300万起步的保额。不管是大病、小病还是意外住院，只要医药费到达了免赔额，在条约规模里的花费，都可以报销。而且有社保可以100%报销。

百万医疗险的优点，就是管得宽。保障规模很宽泛，社保报销不了的药品，好比自费药、入口药、靶向药，它可以报销。保障责任不错的百万医疗险，可以说是大病破坏机。

好比癌症里的放射疗法、免疫疗法、质子重离子疗法等等，只要条约里写了，它都可以报销。关于百万医疗险怎么选、怎么投保和注意事项，可以看我的大号。有详细的测评看这篇：8月最全百万医疗险测评！这三个最划算。

对于年轻人，每年的保费几百块，保障杠杆很高。好比30岁的老王买，一年三百块钱左右，就可以有300万的保额。

如果是癌症或其他重疾，保额还可以翻倍，可以报销600万的医药费。一年几百块，就可以报销几百万的医疗费，普通人也能轻松看得起大病，不用担忧没有钱治病，更不用消耗人情、放下尊严去众筹。这种就是以小博大，花小钱办大事。

如果大家身体康健，建议每小我私家都要有。横竖我是早早给自己和家里人设置上了。第二个是重疾险。

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的。它是给付型产物，一旦确诊且切合理赔条件，一次性给付保额。一般买几多保额，就赔几多钱。

这笔钱是直接给你的，怎么花，可以自己决议。可以拿去治病、也可以拿去补助家用。重疾险主要解决两浩劫题：一是高额医疗用度；二是患病没措施事情，没人挣钱了，弥补收入损失，提供病后生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额或许在年收入的3倍-5倍左右。建议购置高额保障，理赔后保费或许另有结余，用于其他方面保障。

重疾险的分类又有许多，根据形态分，有纯重疾险和套餐类的产物。纯保障类的，价钱很低，普通人几千块，就能买到几十万保额。如果老王30岁，买50万保额，保终身，一年的保费也就四五千。

但如果是套餐险，主险是一个寿险，捆绑重疾险。最大的问题就是共用保额。

好比寿险和重疾险都交了钱，两者都是50万保额。一旦重疾险先理赔了，赔付了50万。寿险的保额就要减去重疾险赔付过的额度，也就是从50万酿成0.所以本质上是交了两份钱，最后出了事只能赔一样。在这提示一下，今年11月重疾新规实施——弱化了甲状腺癌的理赔，高发轻症的理赔比例只要30%。

详细的影响看这篇文章：最新消息，重疾新规今天实施了！而且第一版新出的重疾险保费更贵，不保原位癌。相比现存的老版本重疾险，保障弱、保费高。如果你还没有重疾险，或者重疾险的保额比力低，建议在年底前尽早设置。

第三个是意外险。在这解释一下什么叫做意外？需要满足四点——突发的、外来的、非本意的、非疾病的。意外险一般提供三个保障。

1、意外身故好比张三和张东升一起爬山，不幸意外挂了。如果他买了50万保额，保险公司会一次性赔给张三家人50万。

而且意外身故的保额可以叠加赔付。好比张三之前买了3份50万保额的综合意外险，意外身故，三份意外险都能赔，一共赔付150万。

2、意外伤残好比杨过被郭芙砍断了手臂，这种属于伤残。伤残按严重水平分为10个品级，1级伤残最严重，一般赔100%的保额，能赔的钱依次淘汰。

10级伤残，一般只赔10%的保额。3、意外医疗也就是意外导致的医药费，意外险可以报销。好比张三摔伤、烫伤、骨折，去医院治疗，治疗费都是可以报销的。但不能叠加报销，好比他还说买了三份意外险，只要有一份意外险，给他完全报完了之后，剩余的意外险就不会理赔。

一句话归纳综合，意外险能够提供无微不至的眷注和呵护。小到猫抓狗咬、割伤烫伤、磕伤碰伤、骨折摔伤。

大到高空掷物、交通事故、台风地震、雷击山洪都可以赔。这是我们最有时机占保险公司自制的一类保险。

因为价钱自制，保障杠杆高，许多都是赔本赚吆喝。孩子的意外险，每年只要几十块钱。

成人50万保额的综合意外险，一年只要100多。它不需要康健见告，可是投保的时候需要切合职业要求，否则理赔上也会有纠纷。

建议不仅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。第四个是定期寿险。

先说一句，寿险并不是每小我私家都要有的。如果你是家里的经济支柱，这个一定要有。

寿险它不是买给自己的，而是留给家人的保障。它主要保身故和全残，也是给付型，到达身故、全残的尺度，保险公司赔付保额。好比万一顶梁柱人不在了，保险公司可以赔付家人一笔钱，就是保额。

寿险凭据保障期限，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险，就是保障期限是牢固的，好比保障到60岁、70岁，优点是保费足够低，保障杠杆高。终身寿险，保障期限是一辈子，因为人总会有一死，所以它是100%确定性可以理赔的，保费相对会更高。

终身寿险更多的意义是做储蓄和家庭财富的传承。我们如果有房贷，或者是家里的顶梁柱，建议选择定期寿险最划算。好比张三买了50万保额的定期寿险，后面因为一连加班熬夜不幸身故了。

这时他的家人能从保险公司拿到50万的赔偿金。人不在了，可是养家的责任还在。张三家的车贷、房贷要还，孩子要上学，怙恃要养老。有了50万的赔偿，一家人的生活还可以继续运转下去。

所以定期寿险，可以明白成死了都要爱。能让顶梁柱的责任延续下去，孩子不会跟了隔邻老王的姓。定期寿险买几多保额比力合适呢？我建议要涵盖车贷、房贷等欠债，孩子的学业用度、怙恃赡养费以及未来3~5年的家庭日常生活开支。好比张三的房贷另有100万没有结清，孩子学费预计需要40万，怙恃养老用度预计50万，他的年收入20万。

家里只靠他赚钱的话，建议他给自己买300万的保额。定期寿险的保费很低，30岁买50万保额，保障到60岁或者70岁，一年只要几百块。好比我自己在这个月上旬又投保了一款定期寿险，一次买了200万保额，一年的保费只要1000多。

至于该选择哪个定期寿险，我都测评过，详细看文章：寿险又来降价了！关于寿险，一定要注意——不要给老人和孩子买寿险。孩子没有养家的责任，不需要有寿险。而且许多终身寿险，对于未成年人身故，不会赔付，所以没有须要买。

老人是年龄大了，身故风险高，寿险保费很贵。很容易泛起保费加起来凌驾保额的情况，没有保障杠杆，买了就没有意义。

而且一般怙恃年龄大了，已经没有养家责任了，所以不需要去买个寿险。对于普通人来说，蒙受风险的能力原来就弱，所以更需要用尽可能少的钱，买到更高的保额，撬动更高的杠杆。也就是买到高性价比更高的产物，才有险种自由，保额自由。而且选对了保险，保费并不贵。

一年2000多可以给孩子配齐保险，有370万的保障：也就是300万的百万医疗险+50万的重疾险+20万的意外险.怙恃的方案，选对了，也只要2000多，就有300多万的保障。如果自己作为顶梁柱，预算不多，年轻的时候，四五千可以能给自己配齐这四种保障。

详细的方案，这个号没来得及更新。也可以先看大号的文章，关注我的微信民众号——二姐聊保障三如果你是小白，下面这7个保险误区，建议看完。

1.小保险公司、没听过的保险公司靠不靠谱？保险圈一些业务员存在藐视链，宣称自己是大品牌，甚至造谣说小保险公司不靠谱。其实保险公司岂论巨细，建立门槛就很高，注册资本最低2亿。有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。

在保险公司是保险公司身后的男子。好比“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险团体赔付的。如果再保险公司也兜不住了，另有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，经费没有花在广告和业务员刷屏上。关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看http://bxjg.circ.gov.cn/保险公司岂论知名度崎岖，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。它们背后另有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障。

2、保险公司倒闭了怎么办？保险公司概率很低很低，现在海内没有一家保险公司倒闭过。固然，也有的保险公司谋划不下去了，这时候国家就要脱手了。凭据保险法例定，有强制接受机制。哪怕运营不下去了，也会被银保监会接受，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的条约理赔。

好比最近的安邦保险，已经遣散了，可是你买了它们的保单并不用担忧。已经由大家保险全盘接盘，你的保单还是正常生效、赔付。

3.网上买保险靠不靠谱？有人担忧网上买到保险不靠谱。其实没须要。保险是一个虚拟的金融产物，买保险本质上是买了一份条约。

我们不管是线上买保险，还是线下投保，或者找业务员，本质上都是和保险公司签订了一份条约。保单的生效、赔付都是看白纸黑字的约定，和你在那里投保的无关。

好比我自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，都是在网上买的。因为电子保单和纸质保单一样，都有执法效力。而且网上买的是恒久险的话，也可以要求寄回纸质保单。

好比2018年的时候，我买了份100万保额的定期寿险。保险公司客服回访时，顺便要求寄一份纸质条约，很快寄过来了。现在不知道扔在家里哪个角落了同一款产物，只要是保险公司推出的，都是有效的。只是一个是网购，一个是线下去门店买货。

而且互联网保险信息更透明，竞争更猛烈。在价钱、保额、保障服务上综合领先线下的产物。网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单。电子保单的执法效力和纸质保单一样，同样具有执法效力。

4、一家五口人，谁最应该买保险？先保顶梁柱，再保老人和小孩。顶梁柱在一个家庭中缔造了最多的经济收入，负担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。

所以要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。重疾险，给付型，保险公司直接赔钱，保额足以笼罩掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；意外险，每年不到200块，用小成本转移伤残或身故的大风险；定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。医疗险，弥补社保的不足，许多效果好的自费药、入口药可以报销，每年几百块，很划算。

5、怙恃过了五十岁，还要不要买重疾险？ 怙恃这个年事是需要保险的，但选择有限，许多由于身体原因失去了购置的资格，尤其是重疾险。纵然能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。

如果怙恃过了55岁，可以给怙恃设置意外险+医疗险+防癌险。其实，我们只要拥有连续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。

另外，给自己做好完善的保障计划，受益人写他们，这也是我们给予怙恃的最好责任。6、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？ 虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。也就是说，你看病花几多钱，保险公司给你报几多钱。

而重疾险，实质是一种“收入损失险”。万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等等。

这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险切合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额几多给几多。所以百万医疗险和重疾险，一个短期搭配一个恒久保障，混淆双打，看病没肩负，一个也不能少。

7、小公司的保险理赔难吗？部门保险销售人员喜欢拿保险公司巨细说事。好比大公司理赔快，小公司理赔难...其实这种基础站不住脚。因为理赔看详细数据。

保险公司每个季度、每个年度会更新理赔数据，我们可以做对比。最近的保险理赔数据，看我之前的文章：2020最新理赔数据，“大”“小”公司哪家快？对比之下，理赔快慢其实和公司巨细无关。反而理赔这方面，线上保险比力利便，因为流程更透明。商业保险全国理赔，拿着医生简直诊陈诉和其他资料找客服上传到APP、民众号或者邮寄已往就行。

不管你是在那里买的保险，网上还是找署理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门卖力。对我们来说，想要避开理赔纠纷，买保险前最重要的就是做好康健见告。

它的作用是告诉你：什么人能买，什么人不能买这个保险。像这种一看康健见告就难买，岂非直接放弃。先别急，线上投保，另有智能核保环节，另有时机。

大部门保险公司虽然康健见告过不了，但智能核保还是很宽松的，放行几率很大。就算被拒保，还可以找我的照料做个“预核保”或是走人工核保。

敲个黑板：一定要如实康健见告。如果上面这些都做了，还是过不了，也别强买。

第十六条：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。投保人居心不推行如实见告义务的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。居心不见告或隐瞒，保险公司都不赔。

关于怎么做康健见告，这一块也是看我之前的文章：康健见告有技巧，3招轻松搞定。四我还想再延伸聊一会杠杆。

其实不管是富人，还是普通人，想要过得舒服，都是要加杠杆的。富人加杠杆追求资本最大化，我们普通人加杠杆是为了转移风险。

好比那些开发商，做的就是高周转加杠杆的游戏。另有最近失事的蛋壳，也是加了高杠杆。怎么操作的呢？先是拿下一套房源，按月或者按季度给房东打房租。

对于租客，宣传押一付一，猫腻就出在这里。所谓的押一付一，是要签协议的，其实仔细看，往往是一个贷款协议。

租客实际上是找银行或者小贷公司申请了一笔信用贷，按月还款。贷款的金额就是一年的租金，协议签订后，蛋壳就收到一年的房租。这样就是加了杠杆。

多拿了9到11个月的租金，就能收更多的房源，扩大产能搞生产。只要屋子能够尽早租出去，现金流就不会中断，整体就不会崩盘。惋惜今年因为疫情，现金流绷不住，玩不下去了。这套游戏里风险转移给了租客。

租客不仅背上了贷款，一旦蛋壳不能给房东付房租，房东收回屋子，租客还被赶出来。最后接盘的就是租客，几万块相当于吊水漂了，太惨。生活的真相是残酷的。

资本和富人，通过高杠杆发作财富，可是风险转移给普通人买单。金融系统是整体的，只要有一环出了问题，最后亏损的还是老实人。好比开发商破产，屋子烂尾了，购房人接盘。

信用债不还了，买了这些产物的人踩雷。企业巨额借债不还了，银行或者资管机构把债权打包成理产业品卖给老黎民，那买了的人，本金预计就没了。所以国家为什么要降杠杆，就是为了降低整体的风险。

回到保险上，它是普通人为数不多的一个杠杆工具，且用且珍惜。最厥后点轻松的，云吸猫！大胖橘找到了恒久饭票，能吃能喝能嗲。就跟充了气一样，越来越圆润了：算幸福肥么...接待大家私信留言。

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