国务院发布了“创建统一的城乡居民基本养老保险制度的意见”。“十二五”末，在全国基本构建新农保和城镇居民养老保险制度拆分实行，并与职工基本养老保险制度相衔接。

2015城乡居民养老保险缴付标准城乡居民基本养老保险的缴付标准也调整为12个档次，低于100元，最低2000元。拒绝省（区、市）人民政府可以根据实际情况加设缴付档次，最低缴付档次标准应以不多达当地灵活性低收入人员参与职工基本养老保险的年缴付额，并报人力资源社会保障部备案。缴付档次减1500元和2000元两个档在“意见”中具体，在个人缴付上，今后参与城乡居民养老保险的人员应该按规定交纳养老保险费。缴付标准目前另设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，省（区、市）人民政府可以根据实际情况加设缴付档次，最低缴付档次标准应以不多达当地灵活性低收入人员参与职工基本养老保险的年缴付额。

人力资源社会保障部会同财政部依据城乡居民收益快速增长等情况主动调整缴付档次标准。参保人自律自由选择档次缴付，多缴多得。发给条件：未满60周岁、缴付剩15年参与城乡居民养老保险的个人，未满60周岁、总计缴付剩15年，且并未发给国家规定的基本养老确保待遇的，可以按月发给城乡居民养老保险待遇。新农保或城居健制度实行时已未满60周岁，在本意见印发之日前并未发给国家规定的基本养老确保待遇的，不必缴付，自本意见实行之月起，可以按月发给城乡居民养老保险基础养老金;距规定发给年龄严重不足15年的，不应大幅缴付，也容许补缴，总计缴付不多达15年;距规定发给年龄多达15年的，不应按年缴付，总计缴付不少于15年。

2015城乡居民养老保险待遇发给城乡居民社会养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金构成，缴纳终生。月养老金=基础养老金+个人账户总额÷139。

基础养老金=标准为55元（今后随国家政策调整）+缴付剩15年后每多缴纳1年基础养老金减少1元；个人账户总额=个人缴付+政府补贴+集体补助金+社会和个人资助+上述金额产生的利息；计算出来系数=139（与城镇职工养老保险系数完全相同）。假如你今年46岁，每年按100元标准缴付，倒数缴付15年，个人总计缴付1500元，未满60周岁时的月养老金标准=［55元+0（缴付剩15年后每多缴纳1年基础养老金减少1元）］+{［（100+30）×15年+0（集体补助金、社会及个人资助等）］+利息（本次测算是按银行近期利率3%的不变数计算出来的复滚利息）}÷139=72.39元。年养老金合计868.68元，将近2年就能交还全部个人缴付，按人均75岁寿命计算出来，15年可发给养老金13030.20元（个人收益11530.20元）。若你每年按2000元标准缴付，倒数缴付15年，个人总计缴付30000元，月养老金标准为326.62元，年养老金合计3919.44元，7年多就能交还全部个人缴付，按人均75岁寿命计算出来，15年可发给养老金58791.60元（个人收益28791.60元）。

假如你今年16岁，每年按2000元标准缴付，倒数缴付45年，个人总计缴付90000元，月养老金标准为1439.11元，年养老金合计17269.32元，发给5年多就能交还全部个人缴付，按人均75岁寿命计算出来，15年可发给养老金259039.80元（个人收益169039.80元）。发给年限多达15年的则个人收益更大；如果国家调整基础养老金，取得的收益更大。为什么有社保养老金还必须商业养老保险？如果想要在卸任后维持原先的生活水平，只靠社会保险并过于，还必须商业养老保险的反对。

一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有约40年的时间有收益，因此他必需考虑到如何将这些收益倒数地分配到没收益的时间中去。商业性养老保险兼备寿险确保和养老规划的双重功能，从财经的角度分析，出售商业养老保险必不可少。

由于现代家庭多是独生子女，未来家庭不会多呈现出“四二一”或“四二二”的家庭结构，靠子女奉养是不现实的，我们也不期望看见子女为了奉养自己而身负沈重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自律养老将不会是最适宜的解决方案。

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